INTRODUCTION

Banque électronique : -

Les services bancaires par Internet (ou E-banking) signifient que tout utilisateur disposant
d'un ordinateur personnel et d'un navigateur peut se connecter au site Web de sa banque
pour exécuter n'importe quelle fonction bancaire virtuelle. Dans le système bancaire sur
Internet, la banque dispose d’une base de données centralisée accessible sur le Web. Tous
les services que la banque a autorisés sur Internet sont affichés dans le menu. N'importe
quel service peut être sélectionné et la poursuite de l'interaction est dictée par la nature du
service. Une fois les succursales bancaires interconnectées via des liaisons terrestres ou
satellite, aucune succursale n’aurait d’identité physique. Ce serait une entité sans frontière
permettant d’effectuer des opérations bancaires à tout moment, n’importe où et de
n’importe quelle manière. Les canaux de distribution incluent les connexions directes par
ligne commutée, les réseaux privés, les réseaux publics, etc. avec la popularité des
ordinateurs, l'accès facile à Internet et au World Wide Web (WWW),

Internet est de plus en plus utilisé par les banques comme canal pour recevoir des
instructions et livrer leurs produits et services à leurs clients. Cette forme de banque est
généralement appelée Internet Banking, bien que la gamme de produits et de services
proposés par les différentes banques varie considérablement, tant dans leur contenu que
dans leur sophistication.

Signification de la banque électronique

La banque électronique est la banque électronique qui fournit le service financier au client
individuel via Internet.

Sytème bancaire électronique

est un terme générique désignant le processus par lequel un client peut effectuer des
transactions bancaires par voie électronique sans se rendre dans une institution physique.
Les termes suivants font tous référence à une forme ou une autre de services bancaires
électroniques : services bancaires sur ordinateur personnel (PC), services bancaires par
Internet, services bancaires virtuels, services bancaires en ligne, services bancaires à
domicile, services bancaires électroniques à distance et services bancaires par téléphone.
1
PC banking et Internet ou banque en ligne sont les désignations les plus fréquemment
utilisées. Il convient toutefois de noter que les termes utilisés pour décrire les différents
types de services bancaires électroniques sont souvent utilisés de manière interchangeable.

La banque électronique est une activité qui n’est pas nouvelle pour les banques ni pour
leurs clients. Bank Shaving fournit ses services à ses clients par voie électronique depuis
des années via des logiciels. Ces logiciels permettaient à l'ordinateur personnel de
l'utilisateur de connecter directement la banque. Toutefois, dans le passé, les banques
étaient très réticentes à proposer à leurs clients des services bancaires via Internet pour des
raisons de sécurité. Aujourd’hui, les banques semblent prendre le train des services
bancaires par Internet. Pourquoi y a-t-il une augmentation soudaine de l’intérêt des
banques pour Internet ? La première raison majeure est due aux méthodes éprouvées de
sécurité et de cryptage développées sur Internet. La deuxième raison est que les banques
ne voulaient pas perdre une part de marché potentielle au profit des banques promptes à
proposer leurs services sur Internet.

De nombreuses banques comme ICICI, HDFC, IndusInd, IDBI, Citibank, Global Trust
Bank (GTB), Bank of Punjab et UTI proposaient des services bancaires électroniques. Sur
la base des statistiques ci-dessus et des commentaires des analystes selon lesquels l'Inde
avait un fort potentiel de croissance pour les services bancaires électroniques, les acteurs
se sont concentrés sur l'augmentation et l'amélioration de leurs services bancaires
électroniques. Dans ce cadre, les banques ont commencé à collaborer avec des fonctions
en ligne.

Les services bancaires électroniques sont définis comme la fourniture automatisée de

produits et services bancaires nouveaux et traditionnels directement aux clients via des
canaux de communication électroniques et interactifs. Les services bancaires électroniques
comprennent les systèmes qui permettent aux clients des institutions financières.
Particuliers ou entreprises, pour accéder à des comptes, effectuer des transactions
commerciales ou obtenir des informations sur des produits et services financiers via un
réseau public ou privé, y compris Internet, les clients accèdent aux services bancaires
électroniques à l'aide d'un appareil électronique intelligent.

Les services bancaires électroniques ont été introduits pour la première fois en Inde par
l'ICICI vers 1996. Ensuite, de nombreuses autres banques comme HDFC, IndusInd bank,
IDBI, Citibank Trust Banks, UTI, etc. ont suivi le service. Alors qu’aujourd’hui les

2
 banques privées et étrangères ont commencé à conquérir le marché grâce aux services
bancaires électroniques, « la concurrence s’intensifie et le manque de technologie peut
faire perdre un client à une banque », et maintenant les banques publiques brisent les
chaînes de l’organisation traditionnelle et se préparer à faire face à la concurrence posée
par les homologues du secteur privé.

Le scénario mondial des services bancaires électroniques

Le secteur bancaire devrait devenir un acteur majeur du commerce électronique. Alors que
les banques des pays développés travaillent principalement via Internet en tant que
banques sans succursales, les banques des pays en développement utilisent Internet comme
outil de transmission d'informations pour améliorer les relations avec leurs clients. Début
2001, environ 60 pour cent du commerce électronique au Royaume-Uni était concentrée
dans le secteur des services financiers, et avec la multiplication par 10 attendue du marché
britannique du commerce électronique d'ici 2004, la part des services financiers va encore
augmenter. Environ un cinquième des clients des banques finlandaises et suédoises
effectuent leurs opérations bancaires en ligne, tandis qu'aux États-Unis, selon la
CNUCED, les services bancaires en ligne connaissent une croissance annuelle de 60 pour
cent et le nombre de comptes en ligne devrait atteindre 35 millions d'ici 2014. Les banques
ont établi une présence sur Internet avec divers objectifs. La plupart d’entre eux utilisent
Internet comme nouveau canal de distribution. Les services financiers, grâce à l'utilisation
d'Internet, peuvent être offerts en quantité équivalente à moindre coût aux clients
potentiels les plus nombreux. Il peut y avoir des contacts de tous les coins du monde à
toute heure du jour ou de la nuit. Cela signifie que les banques peuvent élargir leur marché
sans ouvrir de nouvelles succursales. Les banques américaines utilisent le Web pour
accéder à des opportunités dans trois catégories différentes :

 commercialiser des informations, fournir des produits et services bancaires, et

 Pour améliorer la relation client.

En Asie
3
Le principal facteur limitant la croissance des services bancaires électroniques est la
sécurité, même si plusieurs pays sont bien connectés via Internet. L’accès à des produits
bancaires électroniques de haute qualité constitue également un problème. La majorité des
banques en Asie proposent simplement des services de base par rapport à celles des pays
développés. Pourtant, les services bancaires électroniques semblent avoir un avenir en
Asie. Selon une enquête McKinsey, l'e-banking réussira si les fonctionnalités de base,
notamment le paiement des factures, sont bien gérées. Le paiement des factures était la
fonctionnalité la plus populaire, citée par 40 pour cent des personnes interrogées dans le
cadre de l'enquête. Cependant, fournir ce service serait difficile pour les banques en Asie
car il nécessite un haut niveau de sécurité et implique d'organiser des transactions avec une
variété d'acteurs.

En Inde

Environ un pour cent des clients des groupes bancaires à revenu élevé et intermédiaire ont
effectué leurs opérations bancaires sur Internet en 2010, contre 5 à 6 pour cent à Singapour
et en Corée du Sud. En 2001, une enquête de la Reserve Bank of India a révélé que plus de
20 grandes banques offraient des services bancaires électroniques à différents niveaux ou
prévoyaient de le faire dans un avenir proche. Certaines des banques privées comprenaient
ICICI Bank, HDFC Bank Indusind Bank, IDBI Bank, Citibank, Global Trust Bank, Bank
of Punjab et UTI Bank. La même année, sur environ 0,9 million d'internautes, environ 17
% effectuaient leurs opérations bancaires sur Internet. Les statistiques ci-dessus révèlent
que l’Inde dispose d’un fort potentiel de croissance pour les services bancaires
électroniques. Les banques ont déjà commencé à se concentrer sur le développement et
l'amélioration de leurs services bancaires électroniques. En 2012, plus de 70 % des
banques américaines proposaient des services bancaires en ligne. Toutefois, les grandes
banques semblent avoir un net avantage sur les petites banques en ce qui concerne la
gamme de services qu'elles proposent. On s'attendait à ce que l'aspect économique des
services bancaires électroniques favorise les grandes banques en raison des économies
d'échelle et de gamme, ainsi que de leur capacité à faire une forte publicité. De plus, les

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 services bancaires électroniques offraient des opportunités d’entrée et d’expansion qui
manquaient traditionnellement aux petites banques.

En Europe

Internet accélère la reconfiguration du secteur bancaire en trois métiers distincts : la

production, la distribution et le conseil. Cette reconfiguration est également portée par
Internet, en raison de l'impact combiné de :

 L’émergence de nouveaux modèles économiques plus ciblés.

 De nouvelles capacités technologiques qui réduisent les relations bancaires et les coûts de
transaction.
 Degré élevé d’incertitude quant à l’impact que les nouveaux entrants auront sur les
modèles économiques actuels.

Bien que les services bancaires électroniques en Europe soient encore en phase
d'évolution, il est très clair qu'ils ont un impact significatif sur les activités bancaires
traditionnelles. Contrairement aux États-Unis, même si les grandes banques européennes
disposent d’un avantage concurrentiel grâce à leur capacité à investir massivement dans
les nouvelles technologies, elles ne sont toujours pas prêtes à adopter la banque
électronique. Les banques de taille moyenne et les start-ups ont donc un rôle important à
jouer dans le domaine de l’e-banking si elles peuvent prendre des mesures concrètes de
manière rapide et efficace.

Les tendances de l'e-banking

La convergence est l’une des tendances clairement visibles dans le secteur bancaire. Ici, la
convergence ne signifie pas offrir des services bancaires, de courtage et d’assurance sous
une seule raison sociale via Internet. Il couvre différentes dimensions, notamment la
distribution par canal, la culture commerciale, les processus de back-office et
l'infrastructure de gestion des connaissances, le tout étant intégré via Internet. Peu de
banques prennent en compte ces différentes dimensions. Au lieu de cela, ils considèrent la
convergence uniquement comme un développement centré sur le produit qui leur
permettra de réaliser des ventes croisées de produits. Une stratégie qui ne va pas au-delà
de la convergence des produits comporte forcément certaines limites. Par exemple,
imaginez une situation dans laquelle le personnel du service client d'une banque dite «

5
convergente » doit répondre à des questions bancaires, de courtage et d'assurance venant
de plusieurs canaux, notamment Internet, les succursales, les centres d'appels ou les
guichets automatiques. Il est peu probable que cette banque réussisse puisque, même si
elle a élargi sa gamme de produits, elle n'a fait aucun effort pour élargir l'ensemble des
compétences du personnel qui soutient ces chaînes. Une gestion efficace des
connaissances est la clé du succès du commerce électronique des institutions bancaires
convergentes. Cependant, cela nécessite un niveau élevé de coopération
interorganisationnelle et de partage d’informations. Un système de gestion des
connaissances efficace améliorera considérablement la capacité de l'institution à connaître
ses clients. Des systèmes robustes de gestion des informations clients en amont, associés à
des processus d'exécution efficaces, peuvent permettre aux banques de réduire les délais
de livraison de leurs produits et services.

OBSERVATION DE L'ÉTUDE

Pour cette brochure, les services bancaires électroniques sont définis comme la fourniture
automatisée de produits et services bancaires nouveaux et traditionnels directement aux
clients via des canaux de communication électroniques et interactifs. Les services
bancaires électroniques comprennent les systèmes qui permettent aux clients des
institutions financières, particuliers ou entreprises, d'accéder à des comptes, d'effectuer des
transactions commerciales ou d'obtenir des informations sur des produits et services
financiers via un réseau public ou privé, notamment Internet. Les clients accèdent aux
services bancaires électroniques à l'aide d'un appareil électronique intelligent, tel qu'un
ordinateur personnel (PC), un assistant numérique personnel (PDA), un guichet
automatique bancaire (ATM), un kiosque ou un téléphone Touch Tone. Bien que les
risques et les contrôles soient similaires pour les différents canaux d'accès à la banque
électronique, cette brochure se concentre spécifiquement sur les services basés sur Internet
en raison du réseau public largement accessible d'Internet. En conséquence, ce livret
commence par une discussion des deux principaux types de sites Internet : informatifs et
transactionnels.

SERVICES D'ASSISTANCE E-BANQUE

LIENS WEB Un grand nombre d'institutions financières gèrent des sites sur le World
Wide Web. Certains sites Web sont strictement informatifs, tandis que d’autres offrent

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 également aux clients la possibilité d’effectuer des transactions financières, telles que
payer des factures ou transférer des fonds entre comptes.

E-BANQUE SANS FIL

Les services bancaires sans fil sont un canal de prestation qui peut étendre la portée et
améliorer la commodité des produits et services bancaires par Internet. Les services
bancaires sans fil se produisent lorsque les clients accèdent au(x) réseau(s) d'une
institution financière à l'aide de téléphones cellulaires, de téléavertisseurs et d'assistants
numériques personnels (ou appareils similaires) via les réseaux sans fil des entreprises de
télécommunications. Aux États-Unis, les services bancaires sans fil complètent
généralement les produits et services bancaires électroniques d'une institution financière.

 Paiements de personne à personne

Les paiements électroniques de personne à personne, également appelés argent par

courrier électronique, permettent aux consommateurs d'envoyer de « l'argent » à toute
personne ou entreprise disposant d'une adresse électronique. Dans ce scénario, un
consommateur demande électroniquement au service de paiement de personne à personne
de transférer des fonds à une autre personne. Le service de paiement envoie ensuite un
courriel avisant la personne que les fonds sont disponibles et l'informe des méthodes
disponibles pour accéder aux fonds, notamment demander un chèque, transférer les fonds
sur un compte auprès d'une institution financière assurée ou retransmettre le fonds à
quelqu'un d'autre. Les paiements de personne à personne sont généralement financés par le
transfert des frais de carte de crédit depuis le compte du consommateur auprès d'une
institution financière. Étant donné que ni le bénéficiaire ni le payeur de la transaction ne
doivent avoir de compte auprès du service de paiement, ces services peuvent être proposés
par une institution financière assurée, mais sont également fréquemment proposés par
d'autres entreprises.

Services bancaires par Internet :

1. Le service de niveau de base concerne les sites Web des banques qui diffusent des
informations sur les différents produits et services proposés aux clients et au public en
général. Il peut recevoir et répondre aux requêtes des clients par courrier électronique.

7
 2. Au niveau suivant se trouvent les sites Web transactionnels simples qui permettent aux
clients de soumettre leurs instructions, leurs demandes de différents services, leurs
requêtes sur les soldes de leurs comptes, etc. mais n'autorisent aucune transaction basée
sur des fonds sur leurs comptes.

3. Le troisième niveau de service bancaire par Internet est offert par des sites Web
entièrement transactionnels qui permettent aux clients d'opérer sur leurs comptes pour le
transfert de fonds, le paiement de différentes factures, la souscription à d'autres produits de
la banque et l'achat et la vente de titres. , etc. Les formes ci-dessus de services bancaires
par Internet s'adressent aux clients ou aux nouvelles banques, qui fournissent des services
bancaires principalement via Internet ou d'autres canaux de livraison électroniques en tant
que services à valeur ajoutée. Certaines de ces banques sont connues sous le nom de
banques « virtuelles » ou de banques « Internet uniquement » et peuvent ne pas avoir de
présence physique dans un pays bien qu'elles proposent des services bancaires différents.

Le scénario indien : -

 Services bancaires par Internet, à la fois comme moyen de prestation de services bancaires
et comme outil stratégique de développement des affaires.
 À l’heure actuelle, le nombre total d’internautes dans le pays est estimé à 9 lakh.
 Coût des services bancaires via Internet à partir d’une fraction des coûts grâce aux
méthodes conventionnelles.

Cartes plastiques comme support de paiement : -

Il existe quatre types de cartes en plastique utilisées comme support pour effectuer des
paiements. Ceux-ci sont:

1. Carte de crédit

2. Carte de débit

3. Carte à puce

4. Carte ATM

1. Cartes de crédit : - La carte de crédit permet à son titulaire de : Acheter n'importe quel
article comme des vêtements, des bijoux, des billets de train/d'avion, etc. Payer les factures

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 pour dîner dans un restaurant ou pour la pension et l'hébergement à l'hôtel. Bénéficier de
tout service comme la location de voiture, etc.

2. Cartes de débit : -Une carte de débit est émise lors du paiement d'un montant spécifié
par la société émettrice, comme une compagnie de téléphone, à un client lors d'un
paiement en espèces ou lors du débit de son compte par une banque. Il s'agit donc d'un
porte-monnaie électronique, qui peut être lu et débité du montant souhaité. Il convient de
noter que, grâce à une carte de crédit, le client effectue d'abord un achat ou bénéficie d'un
service et paie plus tard, mais en oubliant la carte de débit, un client doit d'abord payer le
montant dû, puis effectuer un achat ou bénéficier du service. Pour cette raison, les cartes
de débit ne sont pas aussi populaires que les cartes de crédit.

3. Cartes à puce : - Les cartes à puce sont dotées d'une puce micro-informatique intégrée,
qui peut être utilisée pour stocker et traiter des informations. Par exemple, une personne
peut détenir une carte à puce d’une banque sur laquelle le montant spécifié est stocké
électroniquement. Au fur et à mesure qu'il effectue des transactions à l'aide de la carte, le
solde continue de diminuer électroniquement. Lorsque le montant spécifié est utilisé par le
client, il peut s'adresser à la banque pour faire valider sa carte pour un montant
supplémentaire spécifié. Ces cartes sont utilisées pour payer de petites sommes comme les
appels téléphoniques, les factures d'essence, etc.

.4. Cartes ATM : - La carte contient un code PIN (Personal Identification Number) qui est
sélectionné par le client ou transmis au client et lui permet de retirer de l'argent dans la
limite de la limite de transaction du jour. Il peut également déposer des espèces ou un
chèque.

OBJECTIFS DE L'ÉTUDE
 Retrouvez la satisfaction client relative au service E-banking.
 Étudier la sensibilisation aux services bancaires par Internet parmi les clients des banques
ICICI et HDFC.
 Connaître la perception des clients à l'égard du service E-banking.

9
 MÉTHODOLOGIE DE RECHERCHE

Donnée primaire:

Dans cette recherche, avec un échantillon de près de 20 données de clients seront

disponibles sous forme de questionnaire collecté en termes de différentes questions
influençant l'utilisation des services bancaires par Internet. Les services bancaires par
Internet sont considérés comme dépendants de la sensibilisation des clients qui sera
étudiée à l'aide de différentes variables indépendantes. Seuls les clients de la banque
HDFC & ICICI sont prélevés comme échantillons pour étude.

Données secondaires:

Collecte d'informations à partir de différents types de livres sur les données de l'entreprise
qu'elles conservent.

Méthodologie

Une fois les résultats finalisés par une recherche, des suggestions doivent être faites pour
l’amélioration de l’entreprise. Les données collectées à partir du questionnaire seront
compilées et analysées afin que le résultat puisse être présenté aussi simplement que
possible. Il existe plusieurs façons, comme

 Diagramme circulaire
 Graphiques

LIMITES DE L'ÉTUDE
10
 Les banques ne me donnent pas toutes les informations sur les services e-banking.

 Ils ne permettent pas de rencontrer des employés dans leurs banques.

PROFIL DE L'ENTREPRISE

À PROPOS DE NOUS

ICICI Bank est la plus grande banque du secteur privé en Inde avec un actif total de Rs. 5
367,95 milliards (99 milliards de dollars US) au 31 mars 2014 et un bénéfice après impôts
de Rs. 83,25 milliards (1 533 millions de dollars) pour l'exercice clos le 31 mars 2014. La
banque dispose d'un réseau de 3 514 agences et de 11 063 distributeurs automatiques en
Inde et est présente dans 19 pays, dont l'Inde.

ICICI Bank propose une large gamme de produits bancaires et de services financiers aux
entreprises et aux particuliers à travers une variété de canaux de distribution et à travers
ses filiales spécialisées dans les domaines de la banque d'investissement, de l'assurance vie
et non-vie, du capital-risque et de la gestion d'actifs. La Banque possède actuellement des
filiales au Royaume-Uni, en Russie et au Canada, des succursales aux États-Unis, à
Singapour, à Bahreïn, à Hong Kong, au Sri Lanka, au Qatar et au Centre financier
international de Dubaï, ainsi que des bureaux de représentation aux Émirats arabes unis, en
Chine, en Afrique du Sud, au Bangladesh, Thaïlande, Malaisie et Indonésie. Notre filiale
britannique a établi des succursales en Belgique et en Allemagne.

Les actions d'ICICI Bank sont cotées en Inde à la Bourse de Bombay et à la National
Stock Exchange of India Limited et ses American Depositary Receipts (ADR) sont cotés à
la Bourse de New York (NYSE).

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HISTOIRE

ICICI Bank a été initialement promue en 1994 par ICICI Limited, une institution
financière indienne, et était sa filiale en propriété exclusive. La participation d'ICICI dans
ICICI Bank a été réduite à 46 % grâce à une offre publique d'actions en Inde au cours de
l'exercice 1998, une offre d'actions sous la forme d'ADR cotés au NYSE au cours de
l'exercice 2000, l'acquisition par ICICI Bank de Bank of Madura Limited dans le cadre
d'une fusion d'actions au cours de l'exercice 2001 et ventes sur le marché secondaire par
ICICI à des investisseurs institutionnels au cours des exercices 2001 et 2002. ICICI a été
créée en 1955 à l'initiative de la Banque mondiale, du gouvernement indien et de
représentants de l'industrie indienne. L'objectif principal était de créer une institution
financière de développement chargée de fournir des financements de projets à moyen et
long terme aux entreprises indiennes.

Dans les années 1990, ICICI a transformé son activité d'institution financière de
développement proposant uniquement du financement de projets à un groupe de services
financiers diversifié offrant une grande variété de produits et de services, à la fois
directement et par l'intermédiaire d'un certain nombre de filiales et de sociétés affiliées
comme ICICI Bank. En 1999, ICICI est devenue la première société indienne et la
première banque ou institution financière d'Asie non japonaise à être cotée au NYSE.

Après avoir examiné diverses alternatives de structuration d'entreprise dans le contexte du

scénario concurrentiel émergent dans le secteur bancaire indien et de l'évolution vers une
banque universelle, les directions d'ICICI et d'ICICI Bank ont estimé que la fusion d'ICICI
avec ICICI Bank serait la solution optimale. alternative stratégique pour les deux entités,
et créerait la structure juridique optimale pour la stratégie bancaire universelle du groupe
ICICI. La fusion augmenterait la valeur pour les actionnaires d'ICICI grâce à l'accès de
l'entité fusionnée à des dépôts à faible coût, à de plus grandes opportunités de gagner des
revenus basés sur des commissions et à la capacité de participer au système de paiement et
de fournir des services bancaires de transaction. La fusion augmenterait la valeur pour les
actionnaires d'ICICI Bank grâce à une base de capital importante et à l'échelle des

12
opérations, un accès transparent aux solides relations d'entreprise d'ICICI construites au
cours de cinq décennies, l'entrée dans de nouveaux segments d'activité, une part de marché
plus élevée dans divers segments d'activité, en particulier les services à honoraires.
services et l'accès au vaste vivier de talents d'ICICI et de ses filiales.

En octobre 2001, les conseils d'administration d'ICICI et d'ICICI Bank ont approuvé la
fusion d'ICICI et de deux de ses filiales de financement de détail en propriété exclusive,
ICICI Personal Financial Services Limited et ICICI Capital Services Limited, avec ICICI
Bank. La fusion a été approuvée par les actionnaires d'ICICI et d'ICICI Bank en janvier
2002, par la Haute Cour du Gujarat à Ahmadabad en mars 2002, et par la Haute Cour
judiciaire de Mumbai et la Reserve Bank of India en avril 2002. Suite à la fusion, les
opérations de financement et bancaires du groupe ICICI, tant de gros que de détail, ont été
intégrées en une seule entité.
PRIX
 Prix-2014Mme. Chanda Kochhar, MD et PDG, a été récompensée dans la
catégorie Meilleur PDG - Secteur privé lors des Forbes India Leadership Awards 2014.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, a été désignée comme la
femme d'affaires la plus influente en Inde pour la troisième année consécutive dans la liste
Fortune des « 50 femmes d'affaires les plus influentes : The Global 50 ». Elle fait
également partie des quatre femmes d’affaires les plus influentes au monde, selon la liste.
 ICICI Bank a reçu le prix du « Meilleur banquier du secteur privé » lors des
Sunday Standard Best Bankers Awards 2014.
 ICICI Bank a reçu le prix du « Meilleur banquier – Expansion globale » lors des
Sunday Standard Best Bankers Awards 2014.
 ICICI Bank a remporté le prix du « Meilleur banquier – Efficacité et rentabilité »
lors des Sunday Standard Best Bankers Awards 2014.
 M. KV Kamath, président, reçoit le prix « AIMA Managing India » pour «
bâtisseur d'institutions exceptionnel »
 Mme Chanda Kochhar, MD & CEO, reçoit le « AIMA JRD Tata Corporate
Leadership Award » 2013
 ICICI Bank a remporté le Trade Finance Magazine Award for Excellence 2014,
dans la catégorie « Asia Pacific Awards : Meilleure banque commerciale en Inde ».
 ICICI Bank a reçu les Asian Banking & Finance Wholesale Banking Awards 2014
pour la banque indienne de financement du commerce intérieur de l'année.
13
 ICICI Bank Limited a été récompensée comme la meilleure banque du secteur
privé dans la catégorie Développement commercial mondial pour les Dun & Bradstreet -
Polaris Financial Technology Banking Awards 2014.
 ICICI Bank a été l'un des récipiendaires des Corporate Governance Asia Annual
Recognition Awards 2014.
 Mme Chanda Kochhar, MD et PDG, est l'une des lauréates indiennes des 4èmes
Asian Corporate Director Recognition Awards 2014.
 ICICI Bank a remporté le prix de la meilleure banque pour l'utilisation de
l'informatique pour l'innovation commerciale parmi les grandes banques de l'Institut pour
le développement et la recherche en technologie bancaire (IDRBT).
 ICICI Bank a reçu le prix spécial de la meilleure équipe informatique parmi les
banques du secteur privé de l'Institut de développement et de recherche en technologie
bancaire (IDRBT)
 ICICI Bank a remporté le prix spécial pour les systèmes de paiement électronique
parmi les grandes banques de l'Institut de développement et de recherche en technologie
bancaire (IDRBT)
 ICICI Bank a reçu un prix spécial pour les services bancaires mobiles parmi les
grandes banques de l'Institut pour le développement et la recherche en technologie
bancaire (IDRBT)
 ICICI Bank se classe au 10e rang dans la liste Fortune India des 50 entreprises les
plus admirées en Inde.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, a été classée comme la femme
d'affaires la plus influente d'Inde dans la liste Forbes des « 100 femmes les plus influentes
au monde en 2014 ».
 ICICI Bank Limited a reçu le prix de la meilleure entreprise de transfert de fonds
lors de la cérémonie de remise des prix 2014 de The Asian Banker's International
Excellence in Retail Financial Services.
 ICICI Bank a reçu le Medici Innovation Hall of Fame Award, institué par le
Medici Institute en collaboration avec le Medici Group, États-Unis.
 ICICI Bank et son partenaire informatique Fund tech ont remporté le prix Asian
Banker Technology Implementation Award pour le projet Convergence Banking d'Asian
Banker.
 Mme Chanda Kochhar a reçu le « Transformation Leader Award » décerné par les
NDTV Profit Business Leadership Awards 2013.
14
 Pour la deuxième année consécutive, M. NSKannan, Directeur Exécutif & CFO, a
reçu le prix « Best Performing CFO », dans la catégorie Banque/Services Financiers par
CNBC – TV 18.
 Pour la troisième année consécutive, Mme Chanda Kochhar, directrice générale et
PDG, figure dans la Power List 2014 des 25 femmes les plus influentes d'Inde, établie par
India Today.
 Mme Chanda Kochhar est la seule Indienne à figurer dans la liste Dow Jones des
femmes cadres les plus influentes au monde au cours de la dernière décennie. Elle est
classée 12ème dans la liste mondiale.
 ICICI Bank a reçu le prix du projet de financement par emprunt d'infrastructure et
de PPP le plus admiré de l'année : le projet Yamuna Expressway, lors de la 5e édition des
KPMG Infrastructure Today Awards décernés par ASAPP Media Information Group,
éditeur d'Infrastructure Today en association avec KPMG.
 Pour la 4ème année consécutive, ICICI Bank a remporté le Celent Model Bank
pour les solutions bancaires orientées technologie de nouvelle génération.
 ICICI Bank a reçu un « Prix spécial de l'innovation informatique » décerné par
Lenovo - NASSCOM et CNBC-TV18.
 ICICI Bank a été lauréate des « 6èmes Loyalty Awards » pour My Savings
Rewards par AIMIA (leader mondial de la fidélisation).
 Le produit d'épargne en ligne Hi SAVE d'ICICI Bank UK PLC a remporté le prix «
Highly Commended » (2 e rang) aux Consumer Money Facts Awards.
 La banque ICICI a reçu le prix « Gram Samvad », service pour une initiative de
marketing à faible coût/à petit budget, décerné par la Rural Marketing Association of India
(RMAI).
 Mme Chanda Kochhar a été nommée Homme d'affaires de l'année 2013 par
Business India. Elle est la première femme à recevoir ce prix depuis 31 ans.
 ICICI Bank a remporté le prix de la meilleure banque nationale en Inde par The
Asset Triple a Country Awards.

 ICICI Bank a reçu le Golden Peacock Innovative Product/Service Award pour son
projet Tab Banking. Les Golden Peacock Awards ont été institués par l'Institut des
directeurs et étaient dirigés par le juge PN Bhagwati, ancien juge en chef de l'Inde.
 ICICI Bank a reçu les « Dataquest Technology Innovation Awards 2013 » pour la
migration du centre de données par Dataquest.

15
 ICICI Bank a reçu le prix de la meilleure performance pour le programme de
liaison bancaire du Self Help Group (SHG) dans le cadre des State Level Awards du
NABARD annoncés par son bureau régional du Maharashtra. La Banque a reçu le premier
2ème
prix pour l'année 2011-11 dans la catégorie Banque du secteur privé et le prix pour
l'année 2012-12 dans la catégorie Banque commerciale.
 Pour la deuxième année consécutive, ICICI Bank a remporté les prix d'excellence
opérationnelle NFS du NPCI dans la catégorie des multinationales et des banques du
secteur privé pour son réseau ATM.
 Mr.KVKamath a reçu le « Hall Of Fame » par Outlook Money pour sa contribution
de longue date au secteur des services financiers.
 ICICI Bank a remporté le prix de la meilleure banque en Inde décerné par The
Banker.
 Mme Chanda Kochhar s'est classée 18e dans la liste Fortune des « Hommes
d'affaires de l'année 2013 ». Les 50 leaders mondiaux constituent le classement annuel
Fortune des dirigeants qui sont « les meilleurs du monde des affaires ».
 Mme Chanda Kochhar est en tête de la liste des « 50 femmes d'affaires les plus
influentes » par Fortune India.
 ICICI Bank arrive en tête de la liste du « Secteur privé et banques étrangères »
selon Brand Equity, Most Trusted Brands 2013. Elle se classe 15ème dans le « Top
Service 50 Brands ».
 Pour la troisième année consécutive, ICICI Bank s'est classée deuxième parmi les «
50 plus grandes sociétés financières d'Inde » dans le classement BW Real 500 de
Businessworld.
 Pour la deuxième année consécutive, Mme Chanda Kochhar, directrice générale et
PDG, a été classée 5ème dans la liste internationale des 50 femmes d'affaires les plus
influentes par Fortune.
 ICICI Bank arrive en tête de liste du plus grand nombre de fans en Inde et se classe
mondialement au cinquième rang des institutions financières sur Facebook dans l'étude sur
l'engagement dans les médias sociaux menée par Ketchum Sampark.
 ICICI Bank, dans la catégorie Banque du secteur privé, a remporté les prix de la
meilleure banque technologique de l'année, de la meilleure initiative d'inclusion financière
et de la meilleure utilisation de la technologie dans la formation et l'apprentissage en ligne
par l'Association des banques indiennes (IBA). La banque a également reçu le premier
prix de la meilleure banque en ligne, de la meilleure initiative de relation client et de la
16
meilleure utilisation des technologies de mobilité dans le secteur bancaire par les IBA
Technology Awards.
 ICICI Bank a été nommée meilleure banque pour PME en matière de trésorerie et
de fonds de roulement (Inde) par The Asset Triple A.
 ICICI Bank a reçu les prix de la meilleure maison de financement du commerce et
de la meilleure maison de gestion de trésorerie décernés par les Corporate Treasurer
Alliance Country Awards.
 La Banque ICICI a été nommée meilleure banque du secteur privé dans les
catégories Développement des affaires mondiales, Portée rurale et Financement des PME
par Dun & Bradstreet - Polaris Financial Technology Banking Awards.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, a été classée 59e parmi les 100
femmes les plus influentes au monde par le magazine Forbes.
 Pour la cinquième année consécutive, ICICI Bank a reçu le prix de la « Meilleure
banque de change (Inde) » par Finance Asia Country Awards. La Banque a également reçu
le prix « Best Bond House (Inde) ».
 Mme Chanda Kochhar a reçu le 3e prix de reconnaissance des administrateurs de
sociétés asiatiques 2013 décerné par Corporate Governance Asia.
 ICICI Bank a été nommée meilleure banque de financement du commerce en Inde
par les GTR Asia Leaders in Trade Awards 2013.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, s'est classée 5ème dans la liste
des « PDG les plus puissants », dans la liste définitive des entreprises indiennes, par The
Economic Times Corporate Dossier. Elle est également en tête de liste des « Top Women
CEOs » du pays.
 ICICI Bank s'est classée comme la première marque indienne à figurer dans l'étude
annuelle des 100 marques mondiales les plus valorisées de BrandZ.
 ICICI Bank a remporté le prix « Best Bond House (India) 2012 » décerné par IFR
Asia
 ICICI Bank récompensée comme la meilleure banque (Inde) par Global Finance
 ICICI Bank a remporté le « Century International Quality Era Award » à Genève.
Le prix récompense l'engagement envers la qualité, l'excellence, la satisfaction du client, le
leadership et la planification stratégique, tel qu'établi dans le modèle QC 100 de gestion de
la qualité totale (TQM).

17
 Pour la deuxième année consécutive, Mme Chanda Kochhar, directrice générale et
PDG, figure dans la Power List 2013 des 25 femmes professionnelles les plus influentes
en Inde, établie par India Today.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, fait partie des neuf femmes
indiennes nommées dans la première « liste des femmes d'affaires d'Asia Power » du
magazine Forbes.
 M. NSKannan, Directeur Exécutif & CFO, a reçu le « Meilleur CFO », dans la
catégorie Banque/Services Financiers par CNBC – TV 18.
 ICICI Bank a été récompensée pour la première transaction de Credit Default
Swap (CDS) en Inde lors de la conférence annuelle Fimmda à Kuala Lumpur.
 Mme Chanda Kochhar, directrice générale et PDG, a reçu le « Prix CNBC Asia
India Business Leader Of The Year ». Elle a également reçu le « CNBC Asia's CSR
Award 2012 »

Membres du conseil d'administration

M. MK Sharma, président
..............................................
M. Dileep Choksi
..............................................
M. Homi R. Khusrokhan
..............................................
MMS Ramachandran
..............................................
18
Dr Tushaar Shah
..............................................
M. V. K . Sharma
..............................................
M. V. S r idar
..............................................
M. Alok Tandon
..................................................
Mme Chanda Kochhar,
Directeur général et PDG
..................................................
MNS Kannan,
Directeur exécutif
..................................................
MK Ramkumar,
Directeur exécutif
..................................................
M. Rajiv Sabharwal,
Directeur exécutif
..................................................
Mme Vishakha Mulye,
Directeur exécutif
..................................................

FINANCES :

Évaluation du rendement – Trimestre terminé le 30 septembre 2014

• Augmentation de 20 % d'une année sur l'autre du bénéfice autonome après impôts à

2 352 crores (376 millions de dollars US) pour le trimestre clos le 30 septembre 2014 (T2-
2014) après comptabilisation complète des provisions de marché sur le portefeuille
d'investissement.

19
• Les dépôts sur les comptes courants et d'épargne (CASA) ont augmenté de 8 073 crores
(1,29 milliard de dollars) au deuxième trimestre 2014 ; croissance annuelle de 17% des
dépôts CASA

• Ratio CASA maintenu à 43,3% au 30 septembre 2014

• La marge nette d'intérêt (NIM) a augmenté à 3,31% au T2-2014 contre 3,00% au T2-
2014 ; NIM domestique à 3,65%

• Adéquation du capital total de 16,50 % et adéquation du capital Tier 1 de 11,33 % selon

les directives de la Reserve Bank of India sur les normes Bâle III (17,21 % et 12,04 %
incluant les bénéfices pour le semestre clos le 30 septembre 2014)

REVUE DE LITTÉRATURE

REVUE DE LITTÉRATURE

20
Une nouvelle étude réalisée par le groupe Tower sur les 10 principaux sites Web
américains de banque électronique a salué plusieurs aspects des composants fondamentaux
de la banque en ligne. Le groupe a constaté qu'il existe une différence en termes de
fonctionnalité et d'utilisabilité réelles. Parmi les différentes banques et leurs services.

Les premiers services bancaires en ligne à domicile du Royaume-Uni ont été créés par la
Nottingham Building Society (NBS) en 1983 (« History of the Nottingham »). Récupéré le
14/12/2008). Le système utilisé était basé sur le système britannique Prestel et utilisait un
ordinateur, tel que le BBC Micro, ou un clavier (Tan data Td1400) connecté au système
téléphonique et au téléviseur. Le système (connu sous le nom de « Home Link »)
permettait de consulter en ligne les relevés, les virements bancaires et les paiements de
factures. Afin d'effectuer des virements bancaires et des paiements de factures, une
instruction écrite donnant les détails du destinataire prévu devait être envoyée à la BNS
qui a configuré les détails sur le système Home Link.

Une étude américaine menée l'année dernière par Booz-Allen prévoit que d'ici l'an 2000,
16 millions de foyers américains utiliseront les services bancaires par Internet. Même si
ces chiffres ne semblent pas significatifs par rapport à la population totale, chaque
internaute devrait être 50 à 250 % plus rentable que le client bancaire moyen. On s'attend à
ce que ces clients Internet comptent parmi les clients les plus rentables du système
bancaire, représentant près de 30 % de tous les bénéfices des banques de détail. L'étude
prévoit que d'ici 1999, 1 500 banques disposeront de sites Web sur Internet et qu'au moins
500 d'entre elles offriront des services bancaires par Internet complets.

En 2001, les micro-banquiers ont envoyé un questionnaire détaillé aux principaux

fournisseurs de logiciels bancaires sur Internet. 27 entreprises ont répondu avec des
informations sur trente programmes. Le résultat global était que presque toutes les
entreprises ont développé des fonctions pour les opérations bancaires sur Internet et ont
intégré des fonctionnalités pour aider chacun à un marketing sur le web

Banque ICICI

Banque ICICI en ligne

21
 Les services bancaires fournissent la plus grande banque privée d'Inde, ici même, sur votre
ordinateur. Les opérations bancaires deviennent un plaisir car les transactions et les
services deviennent instantanés grâce aux services bancaires en ligne par Internet d'ICICI
Bank. Les services fournis sont totalement sécurisés et uniques. Ceux-ci couvrent les
transactions et opérations de compte en ligne, les demandes et paiements de cartes de
crédit et de comptes, les échanges d'actions et les investissements via des fonds communs
de placement, le paiement de factures, la génération de relevés et une démonstration
virtuelle de chaque service. Voir en bref dans le rapport final. Rôle du client lors de
l'utilisation de l'e-banking

 Vous pouvez accéder à ICICIBank.com uniquement en utilisant votre identifiant et votre

mot de passe. Lors de la première tentative de connexion, il est obligatoire de modifier les
deux mots de passe – connexion et transaction – qui vous auront été envoyés par courrier
par la banque.
 Si vous oubliez votre mot de passe, vous nous aurez écrit en utilisant l'option « Envoyez-
nous un e-mail ». La Banque émettra ensuite un nouveau mot de passe et l'enverra à votre
adresse postale selon nos dossiers. Veuillez vérifier auprès de votre agence que cette
adresse est à jour...
 Assurez-vous que personne ne peut voir le nom de connexion au compte ou le mot de
passe que vous saisissez lorsque vous vous connectez à ICICIBank.com.
 Déconnectez-vous de ICICIBank.com avant de passer à d’autres sites Web.
 Avant de quitter le PC, veuillez « fermer » le navigateur.
 N’écrivez nulle part votre nom de connexion ou votre mot de passe ICICIBank.com.
 Ne laissez pas votre nom de connexion et votre mot de passe de manière à ce qu'une
personne assise devant votre ordinateur puisse les voir.
 Ne révélez jamais votre nom de connexion et votre mot de passe ICICIBank.com à qui que
ce soit (aucun représentant d'ICICI Bank ne vous demandera jamais votre mot de passe
ICICIBank.com).
 Informez immédiatement ICICI Bank si vous remarquez une activité inhabituelle sur votre
compte.
 Conservez tous les documents contenant les informations de votre compte dans un endroit
sécurisé.
 Lorsque vous vous connectez, vous pouvez consulter la date et l'heure de votre dernière
connexion.

22
 Fonctionnalités proposées par la banque ICICI pour les services bancaires par
Internet

 Demande de solde et relevé

 Transférer des fonds en ligne
 Transfert de fonds de carte à carte
 Utiliser une carte de débit en ligne
 Recharge mobile prépayée
 Abonnez-vous aux services bancaires mobiles
 Associer le compte bancaire au guichet automatique
 Verrouiller/activer les cartes de débit/ATM
 Demander un chéquier
 Arrêtez de payer

HDFC

Net Banking est le service bancaire par Internet de HDFC Bank. En fournissant des
informations de compte à la seconde près, Net Banking vous permet de gérer votre compte
dans le confort de votre souris, à tout moment et en tout lieu.

Fonctionnalités proposées par la banque HDFC pour les services bancaires par Internet

• Afficher les soldes et les relevés des comptes

• Transférer des fonds entre comptes

•Demander un arrêt de paiement

•Payer les factures

• Créer un dépôt fixe en ligne

• Commander des chéquiers

23
UTILISATION DE L'E-BANKING EN INDE DERNIÈRES ANNÉES

ANNÉE %AUGMENTÉ
2007 9
2008 15
2009 17
2010 22
2011 35
2012 47
2013 59
2014 61
2015 63

Scénario de banque électronique en Inde

Selon le rapport international, les transactions bancaires sur une banque physique coûtent
environ 1,1 $. Alors que via un guichet automatique, cela coûte environ 0,27 $ et
seulement 1 pour cent des services bancaires de gré à gré dans le cas des services
bancaires par Internet. De telles statistiques ont réveillé le secteur bancaire indien. Ainsi,
le système bancaire indien connaît un changement fabuleux dans la qualité du service
fourni. La technologie est à l'origine de ce changement, mis en œuvre par les banques pour
gagner davantage de clients. Presque toutes les banques du secteur privé s’orientent vers la
dématérialisation de leurs produits existants. HDFC Bank et ICICI Bank ont pris les
devants en introduisant les services bancaires électroniques en Inde

24
 Les services bancaires par Internet commencent par la migration des produits existants
vers le net. Cela a commencé au départ avec des fonctions simples telles que l'obtention
d'informations sur les taux d'intérêt, la vérification des soldes des comptes et le calcul de
l'éligibilité aux prêts. Ensuite, les services ont été étendus au paiement de factures en ligne,
au transfert de fonds entre comptes et aux services de gestion de trésorerie pour les
entreprises. Récemment, les banques ont commencé à mettre en place des passerelles de
paiement pour les transactions B2B et B2C. Il s'agit de faciliter le paiement des
transactions de commerce électronique en débitant directement des comptes bancaires ou
par carte de crédit. Les banques peuvent gagner un revenu basé sur des commissions, sur
la valeur de la transaction ou de la vente, ce qui se traduit par d'autres revenus plus élevés.
Cela pourrait être supérieur aux revenus qu’ils peuvent générer grâce aux transactions par
carte de crédit.

Les banques du secteur privé ont exploité efficacement Internet pour retirer des clients aux
banques du secteur public et augmenter considérablement leur potentiel de revenus. Les
services bancaires par Internet ne sont qu'une manifestation des capacités technologiques
de ces banques. Ils disposent d'une automatisation complète, d'une base de données
électronique clients, de capacités de traitement des transactions en temps réel et des
dernières plateformes technologiques. La direction de ces banques est très axée sur
l’utilisation de la technologie comme outil concurrentiel clé.

La capacité de la direction est également visible en termes de rentabilité. Parmi les

banques du secteur privé, HDFC Bank et ICICI Bank affichent d'excellents rendements sur
capitaux propres par rapport à leurs pairs du secteur.

Ces banques ont commencé leurs activités il y a quelques années et ont un excédent
négligeable en termes de succursales et d'employés. Par conséquent, contrairement à la
plupart des autres banques dans le monde, les services bancaires en ligne ne représentent
pas un coût supplémentaire pour elles. En fait, cela devrait contribuer de manière
significative à leurs revenus et à leurs bénéfices dans les années à venir.

25
 Qui propose quoi ?

Banque Citi

 Voir les informations de compte à jour

 Afficher les détails de la transaction
 Afficher le relevé de compte jusqu'à 12 mois
 Commandez des traites sur demande et envoyez-les gratuitement par courrier vers plus de
200 emplacements.
 Commander un chéquier
 arrêter les paiements
 Demander un dépôt
 Payer les factures de services publics
 Requêtes par courrier électronique.

Banque ICICI

 Informations sur le compte – résumé du compte et des transactions

 Paiement des factures
 Transfert de fonds, y compris les transferts vers des tiers
 Demandes de chéquiers, opposition à paiement, ouverture de compte,
 Déclaration de perte de carte de guichet automatique
 Paiements e-shopping en ligne
26
 Communication avec le gestionnaire de compte
 Visualisation personnalisée des mises à jour de contenu – finances personnelles, articles
sélectionnés one-commerce,

Banque HDFC

 Informations sur le compte en temps réel, y compris. transactions

 Transférer de l'argent entre comptes
 Facilité de paiement de factures
 Transfert de fonds à des tiers – au sein de la banque HDFC
 Demande de De, et traite/chèque bancaire
 Demandes d'arrêt de paiement
 Ouverture de comptes à terme
 Envoi de messages à la banque par e-mail

Supports de banque électronique

DIVERS PRODUITS ET SERVICES

Les services bancaires électroniques, également appelés transfert électronique de fonds

(EFT), utilisent la technologie informatique et électronique comme substitut aux chèques
et autres transactions papier. Les EFT sont initiés via des appareils tels que des cartes ou
des codes qui vous permettent, ou à ceux que vous autorisez, d'accéder à votre compte. De
nombreuses institutions financières utilisent des cartes ATM ou de débit et des numéros
d'identification personnels (PIN) à cette fin. Certains utilisent d’autres formes de cartes de
débit et de numéros d’identification personnels (PIN) à cette fin. Certains utilisent d’autres
formes de cartes de débit, comme celles qui nécessitent au maximum votre signature ou un
scan. La loi fédérale sur les transferts électroniques de fonds (loi EFT) couvre certaines
transactions électroniques des consommateurs.

Voici les supports électroniques par lesquels les services sont généralement fournis par les
banques dans le cadre des services bancaires électroniques.

 Services bancaires sur Internet

 ATM (guichet automatique)

27
 Services bancaires par téléphone
 Les services bancaires mobiles
 Cartes de paiement (carte de débit/crédit)

Tous les supports ci-dessus fournissent des services, qui peuvent également être connus
sous le nom de « services bancaires à tout moment et en tout lieu ». Cela permet au client
de la banque d'exploiter son compte depuis n'importe quel coin du monde, sans se rendre
dans une succursale locale ou une filiale de sa banque. La banque s'efforce non seulement
de fournir l'installation au client, mais également de réduire les coûts opérationnels de la
banque en fournissant des services bancaires électroniques. Ainsi, les banques devraient
employer moins de personnel et seraient toujours en mesure de fournir des services aux
clients du coin.

1. Services bancaires par Internet

Net banking est un service Web qui permet aux clients autorisés des banques d'accéder
aux informations de leur compte. Il permet aux clients de se connecter au site Web de la
banque à l'aide du numéro d'identification et du numéro d'identification personnel (PIN)
émis par la banque. Le système bancaire vérifie l'utilisateur et donne accès aux services
demandés, la gamme de produits et services proposés par chaque banque sur Internet
diffère considérablement dans son contenu. La plupart des banques proposent le net
banking comme service à valeur ajoutée. Le net banking a également conduit à
l'émergence de nouvelles banques, qui fonctionnent uniquement via Internet et n'existent
pas physiquement. Ces banques sont appelées banques « virtuelles » ou banques « Internet
uniquement ». Il y a quelques années, même parmi les banquiers, on pensait que les clients
ouvrant de nouveaux comptes souhaitaient accéder aux services bancaires en ligne,
simplement pour se « sentir bien », et très peu d'entre eux utilisaient réellement ces
services. Aujourd'hui, les banquiers pensent que la tendance du « c'est agréable à avoir »
est en train de se transformer en « un besoin d'avoir ». Après tout, cela dépend du degré
d'occupation d'une personne. Services fournis via Internet Banking.

 Information sur le compte

 Chèques électroniques (transfert de fonds en ligne)
 Service de paiement de factures

28
 Demandes et indications
 Négociation d'actions sur le compte Demat
 Information sur le compte

Informations sur le compte Fournit un résumé de tous les comptes bancaires. Autorisez le
suivi des transactions qui permet de récupérer les détails de la transaction en fonction du
numéro de chèque, du montant de la transaction et de la date. Fournir des relevés de
compte et des rapports de transactions utilisés selon des critères définis par l'utilisateur.
Les clients peuvent même télécharger et imprimer le relevé de comptes.

 Chèques électroniques (transfert de fonds en ligne)

Le client peut transférer des fonds : transférer des fonds entre des comptes, même s'ils se
trouvent dans des villes de succursales différentes. Le client peut également transférer des
fonds à toute personne possédant un compte auprès de la même banque à tout moment et
en tout lieu, en utilisant l'option de transfert de fonds d'un tiers.

Banks Bill Pay est le moyen le plus simple de gérer vos factures. Le titulaire de la
climatisation peut payer gratuitement ses factures mensuelles régulières, c'est-à-dire le
téléphone, l'électricité, le téléphone portable, l'assurance, etc., à tout moment et en tout
lieu. Gain de temps et d'efforts. Effectuez les paiements de factures à la convenance du
client depuis son domicile ou son bureau. Permet aux détenteurs de climatisation de
vérifier le montant de leur colline avant qu'il ne soit débité de leur compte. Aucun débit à
comptabiliser à leur insu. Plus de délais manqués, plus de perte d'intérêts – le titulaire de la
climatisation peut planifier ses factures à l'avance, éviter de manquer les délais de
facturation et gagner des intérêts supplémentaires sur son argent. Suivez l’historique des
paiements – tous les paiements versés à un émetteur de factures sont automatiquement
stockés pour référence future. Plus besoin de faire la queue dans les centres de collecte ni
de rédiger un chèque. En quelques clics, le compte client sera débité du montant exact
demandé.

 Demandes et indications

Peut soumettre électroniquement une demande pour :

Chéquier Instructions d'opposition au paiement Ouverture d'un dépôt fixe Ouverture d'un
dépôt récurrent Intime en cas de perte de carte ATM S'inscrire en ligne pour les services

29
bancaires par téléphone et mobile Statut du chèque Demande en ligne de carte de débit
Émettre un compte DD ou un compte sous forme de chèque bancaire à des tarifs spéciaux.
Sélectionnez simplement le compte à débiter et indiquez le montant, la localisation et le
bénéficiaire.

La traite à vue sera envoyée par courrier au titulaire de l'a/c à son adresse postale. Les
clients peuvent faire traiter leurs demandes d'émission de lettres de crédit et de garanties
bancaires en ligne. Réservez votre billet ferroviaire en ligne.

Compte Demat et compte Demat de trading d'actions

Demat est l'abréviation couramment utilisée de « Dématérialisation », qui est un processus

par lequel des titres tels que des actions et des débentures sont convertis du « matériel »
(documents papier) en données électroniques et stockés dans l'ordinateur d'un dépositaire
électronique. Un dépositaire est une « banque » de valeurs mobilières, où les titres
physiques dématérialisés sont conservés et constituent un lieu où ils peuvent être négociés.
Cela facilite un règlement plus rapide, sans risque et à faible coût.

Négociation d'actions

Dans le cadre du trading d'actions, un client peut acheter et vendre des titres en ligne sans
avoir à se rendre dans un bureau de courtier. Une fois les actions dématérialisées, la
négociation peut être effectuée depuis votre domicile ou votre bureau. Comme les
climatisations démat sont directement liées à la climatisation bancaire du client, il n'est
donc pas nécessaire de rédiger un chèque pour les paiements ou de remplir des bordereaux
pour déposer le chèque. Le montant de l'achat et de la vente de titres est automatiquement
débité ou crédité sur leur banque a/c. il apporte également la même commodité lors de
l'investissement dans des fonds communs de placement, également sans tracas et sans
papier.

Distributeurs automatiques de billets

Les guichets automatiques ou guichets automatiques 24 heures sur 24 sont des terminaux
électroniques qui vous permettent d'effectuer des opérations bancaires presque à tout

30
 moment. Pour retirer de l'argent, effectuer des dépôts ou transférer des fonds entre
comptes, vous insérez généralement une carte ATM et saisissez votre code PIN. Certaines
institutions financières et propriétaires de guichets automatiques facturent des frais, en
particulier aux consommateurs qui n'ont pas de compte chez eux ou pour les transactions
effectuées dans des endroits éloignés. Généralement, les guichets automatiques doivent
vous indiquer qu'ils facturent des frais et leur montant sur ou sur l'écran du terminal avant
que vous complétiez la transaction. Vérifiez les règles de notre institution et des
distributeurs automatiques que vous utilisez pour savoir quand ou si des frais sont facturés.
Ce ne sera pas juste si je commence à expliquer ce qu'est un guichet automatique. Les
guichets automatiques et les distributeurs automatiques de billets représentent de loin le
plus gros investissement jamais réalisé dans le libre-service électronique par les
institutions financières. Plus de 40 milliards de dollars ont été investis dans le simple achat
de ces machines et plusieurs fois plus dans leur fonctionnement.

Il existe désormais plus de 1,1 million de machines en service dans plus de 140 pays à
travers le monde. Les banques perdent les chèques de banque, l'encaissement des chèques
et même la distribution d'argent liquide au profit des dépanneurs et des épiceries. Ils
dorment devant le commutateur et regardent de plus en plus de transactions se diriger vers
les dépanneurs et les supermarchés qui offrent un accès 24 heures sur 24 et des
transactions intégrées. Les guichets automatiques offrent un plus grand nombre de
fonctions, telles que l'encaissement de chèques, la vente de billets ou les mandats. Nous
savons déjà que la distribution d'argent en tant que fonction dédiée est une application
durable. La question est de savoir si cette application peut être intégrée avec succès dans
un produit de consommation plus complexe offrant de multiples applications.

Il convient de noter qu’en raison de la saturation du marché, l’utilisation globale des

guichets automatiques augmente tandis que le volume des transactions par guichet
automatique est désormais en baisse.

 Retrait d'espèces :

Retirez jusqu'à Rs.15 000/- par jour de votre compte. Une option de paiement rapide offre
la possibilité de retirer des montants préfixés. L'option Ultra Fast Cash vous permet de
retirer Rs.3000/- en une seule fois.

 Demande de solde :

31
 Connaissez le solde de votre grand livre et le solde disponible

 Mini-déclaration :

Obtenez une impression de vos 8 dernières transactions et de votre solde actuel.

 Dépôt Espèces / Chèques :

Disponible dans tous les guichets automatiques entièrement fonctionnels. Les clients
peuvent déposer des espèces et des chèques. / Les espèces déposées aux distributeurs
automatiques seront créditées sur le compte le même jour (à condition que les espèces
soient déposées avant la compensation) et les chèques sont envoyés pour compensation le
jour ouvrable suivant.

 Transfert de fonds:

Transférez des fonds d'un compte à un autre compte lié dans la même succursale.

 Modifications du code PIN

Modifiez le numéro d'identification personnel (PIN) du guichet automatique ou de la carte

de débit.

 Paiements

Dernière nouveauté de nos distributeurs automatiques, cette fonctionnalité peut être

utilisée pour payer des factures, faire des dons à des temples/trusts, acheter des packs
internet, recharger du temps d'antenne pour des téléphones portables prépayés et bien plus
encore…

 Autres

Demandez un chéquier à nos distributeurs automatiques et notre agence concernée vous

l'expédiera de manière à ce qu'il vous parvienne sous 10 jours ouvrés.

Avantages des guichets automatiques

32
 Accès à l'argent liquide 24 heures sur 24. Vous pouvez retirer jusqu'à Rs. 9,999. 10 000/-
par jour sur votre carte ATM. L'option d'argent rapide vous fait gagner du temps en
fournissant l'argent en coupures de Rs. 500/-

 Demande de solde

Votre solde mis à jour apparaîtra à l’écran et sera également imprimé sur le bordereau de
transaction.

 Demande de mini-relevé

Obtenez le détail des 9 dernières transactions sur votre compte grâce au mini-relevé, ainsi
que votre solde.

 Demande de chéquier

Envoyez-nous une demande de chéquier ou de relevé de compte, il arrivera à votre porte.

 Transfert de fonds

Transférez de l'argent d'un de vos comptes à un autre. C'est simple, sélectionnez le compte
depuis lequel vous souhaitez transférer, puis indiquez le montant et le compte vers lequel
vous souhaitez le transférer. Les deux comptes doivent être liés à votre carte ATM et à
votre identifiant client. Un maximum de 5 comptes d'épargne et 5 comptes courants
peuvent être liés.

 Changement de code PIN

Vous pouvez facilement facturer votre (PIN) fourni au moment de l’ouverture de votre
compte) quand vous le souhaitez. Gardez totalement le contrôle et assurez une sécurité
totale de votre carte ATM.

 Payement de facture

Payez vos factures de cellulaire, de téléphone et d'électricité avec votre carte ATM.

 Dépôts en espèces à tout moment

33
Votre argent ou vos chèques peuvent être déposés sur votre compte et le guichet
automatique imprimera immédiatement un reçu pour ceux-ci.

MARCHÉ DES CARTES DE CRÉDIT EN INDE

L'industrie des cartes, qui croît au rythme de 20 % par an, est inondée de cartes allant de
l'or à l'argent, en passant par les cartes mondiales, intelligentes et sécurisées, la liste est
interminable. De seulement deux acteurs au début des années 80, l'industrie compte
aujourd'hui plus de 10 acteurs majeurs qui se disputent une part importante du gâteau aux
cartes. Actuellement, quatre évêques majeurs dirigent l’empire des cartes : Citibank et
Standard Chartered Bank. HSBC et Banque d'État de l'Inde (SBI). L'industrie, qui dessert
plus de 3,8 millions d'utilisateurs de cartes, devrait doubler d'ici l'exercice 2003. Selon une
étude menée par la State Bank of India, Citibank est l'acteur dominant, ayant émis jusqu'à
présent 1,5 million de cartes. Stanch Art suit de loin avec 0,67 million tandis que Hong
Kong Bank compte 0,3 million de clients utilisant des cartes de crédit. Parmi les banques
nationalisées, SBI arrive en tête de liste avec 0,28 million de cartes, suivie par Blanks of
Baroda avec 0,22 million. Le marché des cartes de crédit en Inde, qui a débuté en 1981, est
sur le point de connaître un essor sans précédent. Entre 1987 et 2000, le marché s'est
pratiquement développé pour atteindre plus de 3,8 millions de cartes, avec une croissance
de près de 25 à 30 % du nombre de nouveaux titulaires de cartes. La dernière innovation
en matière de cartes de crédit est l'introduction d'un feuillet magnétique dans la carte
permettant de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB), dont
environ 60 000 existent déjà dans le monde. En Inde également, les distributeurs
automatiques sont apparus tardivement, mais ils se sont désormais répandus très
rapidement. Selon les statistiques publiées par RBI, il y avait 1 895 guichets automatiques
en Inde à la fin de l'année 2014, mais ce chiffre augmente également régulièrement.

34
 Avantages de la carte de crédit

Voici les avantages des cartes de crédit :

 Les titulaires de cartes de crédit n'ont pas besoin d'avoir sur eux ni des chèques de voyage
ni des espèces et ils sont libres de la sécurité des espèces.
 Des facilités de voyage sont disponibles dans les hôtels, les restaurants et les compagnies
aériennes pour les titulaires de carte.
 Chaque titulaire de carte bénéficie d'une assurance pouvant aller jusqu'à un lakh sur une
assurance ordinaire.
 C’est devenu un symbole de statut social. Les billets de train sont disponibles dans des
guichets spéciaux. Des frais supplémentaires sont facturés par le chemin de fer et
l'annulation des billets est également autorisée et le montant est directement crédité sur le
compte bancaire du titulaire de la carte.
 L'activité des titulaires de cartes, particuliers ou institutions, réside dans le fait que les
hommes d'affaires sont assurés du paiement puisque les transactions ont été finalisées sur
la base de cartes de crédit.
 Les cartes de crédit améliorent le crédit des banques et le crédit des nouveaux clients et
consommateurs est amélioré.
 Les dépôts sur les comptes d’épargne et les comptes courants augmentent.
 Les frais de service sur les cartes de crédit augmentent la rentabilité des banques

35
 Inconvénients de la carte de crédit comme indiqué ci-dessous :

 La carte bancaire est un contact à l'avance et si le titulaire de la carte n'effectue pas le

paiement, le recouvrement par banque devient difficile.
 Les titulaires de cartes dépensent au-delà de leurs revenus et cela pose le problème du
recouvrement auprès de ceux-ci.
 La rentabilité de la banque est affectée en raison de l'augmentation des découverts des
titulaires de cartes et des difficultés de remboursement de ces derniers.

L'AVENIR DES CARTES DE CRÉDIT

En Inde, cette installation a accru les activités commerciales ; les classes moyennes et
supérieures profitent de cette facilité. Elle est devenue populaire et un symbole de statut
dans notre pays, les perspectives des cartes de crédit sont donc prometteuses.

Carte à puce

Une carte à puce ressemble à une carte de crédit, sauf qu'elle contient une puce
électronique intégrée, qui lui permet de stocker des informations et parfois même
d'effectuer des calculs simples. Les puces de cartes à puce courantes contiennent
généralement environ 8 000 octets (caractères) d'informations, ce qui permet à la carte à
puce d'exécuter diverses fonctions telles que l'identification, le stockage des informations
sur les comptes bancaires et la détention d'argent numérique. Un certain nombre de cartes
à puce sont aujourd'hui sur le marché et sont utilisées dans un large éventail d'applications.
Mondex a reçu beaucoup de reconnaissance dans la presse financière et plusieurs banques
ont déjà testé sa carte à puce. Wells Fargo & Co., une grande banque californienne basée à
San Francisco, émettra des cartes à puce Mondex à tous ses clients de services bancaires
en ligne en 2998, un nombre qui pourrait atteindre des centaines de milliers. Étant donné

36
que MasterCard International détient une participation de 51 % dans Mondex, celle-ci
pourrait devenir la norme internationale de facto pour les cartes à puce émises par les
banques.

Cartes à puce – La nouvelle innovation

Une carte à puce est un ordinateur personnel (PC) miniaturisé qui peut être utilisé pour une
gamme éblouissante d'applications, ainsi que comme argent « numérique ». Il contient un
microprocesseur, une mémoire et un logiciel personnalisé. Le système de sécurité logiciel
utilisé pour ces cartes est presque aussi infaillible que ceux utilisés par les établissements
nucléaires et les grandes banques internationales ! Les cartes à puce peuvent gérer les
procédures de sécurité à l'aide de mots de passe et de techniques de cryptage de pointe. De
plus, les caractéristiques d'identité telles que les photos numérisées, les signatures et les
empreintes digitales placées sur la carte la rendent infalsifiable.

Monnaie électronique

La monnaie électronique peut être définie au sens large comme « une réserve électronique
de valeur monétaire sur un dispositif technique utilisé pour effectuer des paiements à des
entreprises autres que l'émetteur sur un dispositif technique utilisé pour effectuer des
paiements à des entreprises autres que l'émetteur sur un dispositif technique utilisé pour
effectuer des paiements. les paiements à des entreprises autres que l'émetteur sans
nécessairement impliquer des comptes bancaires dans la transaction, mais agissant comme
un instrument au porteur prépayé » (Banque centrale européenne, 1998). Ces produits
pourraient être classés en deux grandes catégories, à savoir :

A) Carte à valeur stockée prépayée (parfois appelée « porte-monnaie électronique ») et

B) Produit logiciel prépayé utilisant des réseaux informatiques tels qu'Internet (parfois
appelé « argent numérique » ou « argent de réseau »). Le système de carte à valeur stockée

37
 utilise généralement une puce à microprocesseur intégrée dans une carte en plastique
tandis que le système basé sur un logiciel est généralement logiciel spécialisé installé sur
un ordinateur personnel. La carte à valeur stockée pourrait être de trois types : carte à
usage unique, carte à système fermé ou à usage limité. Elle pourrait être de trois types de
carte à usage unique, de carte à système fermé ou à usage limité et de carte à usage général
ou polyvalente.

La carte à usage unique, généralement dotée d'une puce magnétique enregistrant le

montant des fonds qu'elle contient, est conçue pour faciliter un seul type de transaction,
par exemple les appels téléphoniques, les transports en commun, la blanchisserie, le
stationnement, etc. Ici, la particularité est que l'émetteur et le prestataire de services
(accepteur) sont identiques pour les cartes. Ces cartes devraient remplacer les pièces de
monnaie et les billets de banque. Il est important de noter que la Banque centrale
européenne (BCE) a exempté ces cartes prépayées à usage unique du champ d'application
de ses initiatives politiques en matière de monnaie électronique en raison de leurs
coupures plus petites ainsi que de l'exposition limitée aux risques pour les clients et le
secteur financier. système dans son ensemble.

BANQUE PAR TÉLÉPHONE

Désormais, votre compte bancaire n'est plus qu'à un coup de fil. Grâce aux services
bancaires par téléphone, vous pouvez :

 Vérifiez les soldes de vos comptes.

 Vérifiez les 5 dernières transactions de votre compte.

 Renseignez-vous sur l'état du chèque.

 Faites-vous faxer un mini relevé.

38
 Demande de chéquier / Extrait de compte.

 Renseignez-vous sur vos dépôts fixes / TDS.

 Ouvrir un dépôt fixe

 Demande de traite à vue / chèques des gestionnaires.

 Transférer des fonds entre vos comptes liés

 Payez les factures de services publics et de carte de crédit bancaire HDFC.

 Faites un arrêt des paiements par chèque.

 Signalez la perte de votre guichet automatique/carte de débit.

 Information produit.

 Renseignez-vous sur les taux d'intérêt / de change. Les services bancaires par téléphone
sont disponibles 24 heures sur 24, tous les jours à Mumbai, Delhi, Chennai, Calcutta,
Banglore, Hyderabad, Ahmadabad, Chandigarh et Pune.

Avantages de l'âge électronique

 Sécurité

Lorsque vous utilisez les services Phone Banking, vos transactions sont entièrement
sécurisées. Lorsque vous ouvrez un compte chez nous, vous recevez un numéro
d'identification téléphonique (TIN) unique, totalement confidentiel.

 Choisissez votre langue

39
 Vous pouvez choisir entre l'anglais et l'hindi pour obtenir des conseils via le menu de
services de réponse vocale interactive (IVR), au moment d'appeler la banque.

 Déraillement de compte/demande de solde

Obtenez des détails à la seconde près sur vos comptes d'épargne ou courants et vos dépôts
à terme. Obtenez les détails des cinq dernières transactions (sur l'IVR), qui vous seront
lues en appuyant simplement sur un bouton. De plus, vous pouvez même vous faire faxer
un mini relevé de compte des 9 dernières transactions.

 Demandes de chéquier / relevé de compte

Enregistrez une demande de relevé de comptes pour la période en cours via l'IVR et celle-
ci vous sera envoyée par courrier le jour ouvrable suivant.

 Demandes d'arrêt de paiement

Optez pour le paiement d'un chèque, 24h/24. Vous avez la possibilité d'arrêter un seul
chèque ou une série de chèques.

 Dépôts fixes

Vous pouvez facilement ouvrir un dépôt fixe par téléphone, en autorisant simplement un
transfert de fonds depuis votre compte d'épargne. Les dépôts peuvent être ouverts au nom
des titulaires du compte de financement. Vous pouvez également réserver le dépôt fixe à
votre nom seul sur le compte de financement. Vous pouvez également réserver le dépôt
fixe en votre seul nom et maintenir une facilité de transfert. Vous pouvez également vous
renseigner sur les détails de votre dépôt fixe ou de l'impôt retenu à la source, le cas
échéant, en utilisant le service bancaire par téléphone. Cette fonctionnalité est disponible
uniquement pendant les heures d'ouverture des services bancaires par téléphone.

 Déclaration de perte d'un guichet automatique ou d'une carte de débit

Si vous perdez votre carte ATM/débit, appelez immédiatement votre numéro de service
bancaire téléphonique local. Cette installation est disponible 24h/24 et 7j/7.

 Projets de demande

40
 Vous pouvez désormais faire une demande pour une traite à demande ou un chèque du
gestionnaire d'une valeur allant jusqu'à Rs. 4 000. 50 000/- par identifiant client et par jour,
au téléphone. Pour les clients HDFC Banked Preferred, la limite est de Rs. 9,999. 100
000/- par jour. La traite ou le chèque sera envoyé à l'adresse figurant dans nos dossiers par
courrier le jour ouvrable suivant.

 Transferts de fonds

Si vous détenez plusieurs comptes chez nous, il vous suffit d'appeler pour transférer des
fonds entre comptes, à condition que ceux-ci soient liés au même numéro d'identification
de coût.

Il n'y a pas de limite de transfert de fonds.

 Parlez à un banquier téléphonique

Vous pouvez parler à un banquier par téléphone pour toutes les transactions financières et
pour tout autre détail lié au compte par téléphone.

E-OPÉRATIONS BANCAIRES

Étant donné que les sites Web transactionnels permettent généralement l’échange
électronique d’informations confidentielles sur les clients et le transfert de fonds, les
services fournis via ces sites Web exposent une institution financière à des risques plus
élevés que les sites Web d’information de base. Les systèmes bancaires électroniques de
vente en gros exposent généralement les institutions financières au risque le plus élevé par
transaction, car les transactions commerciales impliquent généralement des montants plus
importants. Outre les problèmes de risque associés aux sites Web d’information, les
examinateurs examinant les services bancaires électroniques transactionnels doivent
prendre en compte les problèmes suivants :

 Contrôles de sécurité pour protéger les informations des clients ;

 Processus d'authentification nécessaires pour vérifier initialement l'identité des nouveaux
clients et authentifier les clients existants qui accèdent aux services bancaires
électroniques ;
 Responsabilité pour transactions non autorisées ;

41
 Les pertes dues à la fraude si l'institution ne parvient pas à vérifier l'identité des
particuliers ou des entreprises qui demandent de nouveaux comptes ou un crédit en ligne ;
 Violations possibles des lois ou réglementations relatives à la vie privée des
consommateurs, à la lutte contre le blanchiment d'argent, à la lutte contre le terrorisme, ou
au contenu, au calendrier ou à la fourniture des informations requises aux
consommateurs ; et
 Perception négative du public, insatisfaction des clients et responsabilité potentielle
résultant de l'incapacité de traiter les paiements de tiers comme indiqué ou dans les délais
spécifiés, du manque de disponibilité des services en ligne ou d'un accès non autorisé aux
informations confidentielles des clients pendant la transmission ou le stockage.

COMPOSANTS E-BANQUES

La configuration des systèmes bancaires électroniques peut varier considérablement en

fonction d'un certain nombre de facteurs. Les organisations doivent choisir la
configuration de leur système bancaire électronique, y compris les relations
d'externalisation, en fonction de quatre facteurs :

Objectifs stratégiques pour la banque électronique ;

Portée, échelle et complexité des équipements, des systèmes et des activités ;

Expertise technologique ; et

Exigences de sécurité et de contrôle interne. Les organisations peuvent choisir de prendre

en charge leurs services bancaires électroniques en interne. Les banques peuvent
également sous-traiter n’importe quel aspect de leurs systèmes bancaires électroniques à
des tiers.

Les entités suivantes pourraient fournir ou héberger (c'est-à-dire permettre aux

applications de résider sur leurs serveurs) des services bancaires électroniques pour les
organisations :

 Une autre institution financière,

 Fournisseur de services Internet,
 Fournisseur ou processeur de logiciels bancaires par Internet,
 Fournisseur ou processeur de services bancaires de base,
42
 Prestataire de paiement de factures,
 Bureau de crédit, et
 Entreprise de notation de crédit. Les systèmes bancaires électroniques reposent sur un
certain nombre de composants ou de processus communs.

La liste suivante comprend de nombreux composants et processus potentiels observés dans

les organisations typiques :

 Conception et hébergement de sites Web

 Configuration et gestion du pare-feu
 Système de détection d'intrusion ou IDS (basé sur le réseau et l'hôte),
 L'administration du réseau
 Gestion de la sécurité
 Serveur bancaire par Internet
 Applications de commerce électronique (par exemple, paiement de factures, prêts,
courtage)
 Serveurs de réseau interne
 Système de traitement de base
 Support à la programmation, et
 Systèmes automatisés d’aide à la décision.

Ces composants fonctionnent ensemble pour fournir des services bancaires électroniques.
Chaque composant représente un point de contrôle à considérer. Grâce à une combinaison
de solutions internes et externalisées, la direction dispose de nombreuses alternatives pour
déterminer la configuration globale du système pour les différents composants d'un
système bancaire électronique. Cependant, par souci de simplicité, ce livret ne présente
que deux variantes fondamentales. Premièrement, un ou plusieurs fournisseurs de services
technologiques peuvent héberger l'application de banque électronique et de nombreux
composants réseau, comme illustré dans le schéma suivant. Dans cette configuration, le
prestataire de l'établissement héberge le site Internet, le serveur Internet banking, le pare-
feu et le système de détection d'intrusion de l'établissement. Même si l'institution n'a pas à
gérer l'administration quotidienne de ces systèmes composants, sa direction et son conseil
d'administration restent responsables du contenu,

43
Deuxièmement, l’organisation peut héberger en interne la totalité ou une grande partie de
ses systèmes bancaires électroniques. Une configuration typique pour les services
bancaires électroniques hébergés en interne est illustrée ci-dessous. Dans ce cas, un
fournisseur n’intervient pas entre l’accès Internet et les organisations.

44
Système de traitement de base. Ainsi, l’organisation assume la responsabilité quotidienne
de l’administration du système.

Services d'assistance bancaire électronique

En plus des produits et services bancaires traditionnels, les organisations peuvent proposer
une variété de services conçus ou adaptés pour soutenir le commerce électronique. La
direction doit comprendre ces services et les risques qu'ils représentent pour l'organisation.
Cette section traite de certains des services d'assistance les plus courants : liaison Web,
agrégation de comptes, authentification électronique, hébergement de sites Web,
paiements pour le commerce électronique et activités bancaires sans fil.

Liens Web

Un grand nombre d'organisations gèrent des sites sur le World Wide Web. Certains sites
Web sont strictement informatifs, tandis que d’autres offrent également aux clients la
possibilité d’effectuer des transactions financières, telles que payer des factures ou
transférer des fonds entre comptes.

Pratiquement tous les sites Web contiennent des « liens Web ». Un lien Web est un mot,
une phrase ou une image sur une page Web qui contient un code qui transportera le
spectateur vers une autre partie du site Web ou vers un site Web complètement différent
en cliquant simplement sur la souris. Bien que les liens Web soient un outil pratique et
accepté dans la conception de sites Web, leur utilisation peut présenter certains risques. En
général, le principal risque posé par les liens Web est que les internautes peuvent ne plus
savoir quel site Web ils consultent et qui est responsable des informations, des produits et
des services disponibles sur ce site Web. Ces techniques de gestion des risques s'adressent
aux institutions qui développent et maintiennent leurs propres sites Web, ainsi qu'aux
institutions qui font appel à des prestataires de services tiers pour cette fonction. Les
agences ont publié des lignes directrices sur les liens Web qui fournissent des détails sur
les risques et les techniques de gestion des risques que les institutions financières devraient
prendre en compte.

Agrégation de comptes

L'agrégation de comptes est un service qui rassemble des informations provenant de

nombreux sites Web, présente ces informations au client dans un format consolidé et, dans
45
 certains cas, peut permettre au client de lancer une activité sur les comptes agrégés. Les
informations recueillies ou agrégées peuvent aller des informations accessibles au public
aux informations comptables personnelles (par exemple, données de carte de crédit, de
courtage et bancaires). Les services d'agrégation peuvent améliorer le confort des clients
en évitant les connexions multiples et en fournissant un accès à des outils qui aident les
clients à analyser et à gérer leurs différents portefeuilles de comptes. Certains agrégateurs
utilisent les identifiants utilisateur et les mots de passe fournis par le client pour se
connecter en tant que client. Une fois le compte du client accédé, l'agrégateur copie la
comptabilité personnelle du site Web pour la représentation sur le site de l'agrégateur
(c'est-à-dire « screen scraping »). D'autres agrégateurs utilisent des accords
d'approvisionnement direct en données avec des opérateurs de sites Web ou d'autres
entreprises pour obtenir les informations des clients. On pense généralement que les flux
de données directs offrent une plus grande protection juridique à l’agrégateur que le
grattage d’écran. Les organisations sont impliquées dans l'agrégation de comptes à la fois
en tant qu'agrégateurs et cibles d'agrégation. Questions de gestion des risques que les
examinateurs doivent prendre en compte lors de l'examen.

Les services d'agrégation incluent

 Protection des mots de passe et des identifiants des clients – à la fois ceux utilisés pour
accéder aux services d'agrégation de l'institution et ceux que l'agrégateur utilise pour
récupérer les informations client auprès de tiers agrégés – pour garantir la confidentialité
des informations client et empêcher toute activité non autorisée.
 Divulgation de la responsabilité potentielle du client si les clients partagent leurs
informations d'authentification (c'est-à-dire, identifiants et mots de passe) avec des tiers, et
voir les directives interagences intitulées « Liens Web : identification des risques et
techniques de gestion des risques » publiées.
 Assurance de l'exactitude et de l'exhaustivité des informations extraites des sites regroupés
des parties, y compris les divulgations requises. Des informations complémentaires
concernant la gestion des risques dans les services d’agrégation sont disponibles en
annexe.

Authentification électronique

46
 La vérification de l'identité des clients et l'autorisation des activités bancaires électroniques
font partie intégrante des services financiers électroniques. Étant donné que les méthodes
traditionnelles d'authentification de l'identité sur papier et en personne réduisent la vitesse
et l'efficacité des transactions électroniques, les institutions financières ont adopté des
méthodes d'authentification alternatives, notamment

 Mots de passe et numéros d'identification personnels (PIN).

 Certificats numériques utilisant une infrastructure à clé publique (PKI).
 Appareils basés sur des puces électroniques tels que des cartes à puce ou d'autres types de
jetons.
 Comparaisons de bases de données (par exemple, applications de détection de fraude), et
 Identifiants biométriques.

Les méthodes d'authentification répertoriées ci-dessus varient selon le niveau de sécurité et

de fiabilité qu'elles offrent ainsi que selon le coût et la complexité de leurs infrastructures
sous-jacentes. En tant que tel, le choix de la ou des techniques à utiliser doit être
proportionné aux risques liés aux produits et services dont ils contrôlent l’accès.

Des informations supplémentaires sur les techniques d'authentification des clients peuvent
être trouvées dans cette brochure sous le titre « Authentification des clients E-Banking ».
La loi sur les signatures électroniques dans le commerce mondial et national (E-Sign)
établit des règles fédérales uniformes concernant le statut juridique des signatures
électroniques et des enregistrements dans les transactions commerciales et de
consommation afin d'offrir davantage de sécurité juridique et de promouvoir la croissance
du commerce électronique. Le développement des signatures numériques sécurisées
continue d'évoluer, certaines institutions financières agissant soit en tant qu'autorité de
certification pour les signatures numériques, soit en fournissant des services de référentiel
pour les certificats numériques.

Hébergement de sites Web

Certaines organisations hébergent des sites Web pour elles-mêmes ainsi que pour d’autres
entreprises. Les organisations qui hébergent le site Web d'un client professionnel stockent
ou organisent généralement le stockage des fichiers électroniques qui composent le site
Web. Ces fichiers sont stockés sur un ou plusieurs serveurs pouvant être situés dans les
locaux de l'institution financière hébergeuse. Les services d'hébergement de sites Web

47
nécessitent de solides compétences en matière de mise en réseau, de sécurité et de
programmation. La technologie et les logiciels évoluent rapidement. Les institutions
développant des sites Web devraient surveiller la nécessité d'adopter de nouvelles normes
et protocoles d'interopérabilité tels que le langage de balisage extensible (XML) pour
faciliter l'échange de données entre la population diversifiée d'utilisateurs d'Internet.

Paiement pour le commerce électronique

De nombreuses entreprises acceptent diverses formes de paiements électroniques pour

leurs produits et services. Les institutions financières jouent un rôle important dans les
systèmes de paiement électronique en créant et en distribuant une variété d'instruments de
paiement électronique, en acceptant une variété similaire d'instruments, en traitant ces
paiements et en participant aux systèmes de compensation et de règlement. Cependant, les
institutions financières sont de plus en plus en concurrence avec des tiers pour fournir des
services de support aux systèmes de paiement du commerce électronique. Parmi les
mécanismes de paiement électronique que les institutions financières proposent pour le
commerce électronique figurent les débits et crédits des chambres de compensation
automatisées (ACH) via Internet, le paiement et la présentation électroniques de factures,
les chèques électroniques, l'argent par courrier électronique et les paiements électroniques
par carte de crédit. Des informations supplémentaires sur les systèmes de paiement
peuvent être trouvées dans d’autres sections du manuel informatique. La plupart des
organisations autorisent les virements intrabancaires entre les comptes d'un client dans le
cadre de leurs services bancaires électroniques transactionnels de base. Cependant, les
transferts vers des tiers – avec leur risque accru de fraude – nécessitent souvent des
mesures de sécurité supplémentaires sous la forme d'une authentification et d'une
confirmation de paiement supplémentaires.

Paiement et présentation des factures

Les services de paiement de factures permettent aux clients de demander électroniquement

à leur institution financière de transférer des fonds sur le compte d'une entreprise à une
date ultérieure spécifiée. Les clients peuvent effectuer des paiements sur une base unique
ou récurrente, les frais étant généralement évalués sous forme de frais « par article » ou
mensuels. En réponse aux instructions de paiement électronique du client, l'institution
48
financière (ou son fournisseur de paiement de factures) génère une transaction
électronique – généralement un crédit de chambre de compensation automatisée (ACH) –
ou envoie un chèque papier à l'entreprise au nom du client. Pour permettre la possibilité
d'un virement sur papier, les institutions financières conseillent généralement aux clients
d'effectuer les paiements 3 à 7 jours avant la date d'échéance de la facture. La gestion de
trésorerie sur Internet est la version commerciale du paiement des factures de détail. Les
clients professionnels utilisent le système pour initier des paiements à des tiers ou pour
transférer de l'argent entre les comptes de l'entreprise. Les services de gestion de trésorerie
comprennent également le maintien du solde minimum, les transferts récurrents entre
comptes et le rapprochement des comptes en ligne. Les entreprises ont généralement
besoin de contrôles plus stricts, notamment la capacité d'administrer les contrôles de
sécurité et de transaction entre plusieurs utilisateurs au sein de l'entreprise. Nous discutons
ici des contrôles frontaux liés au lancement, au stockage et à la transmission des
transactions de paiement de factures avant leur entrée dans le commerce de détail du
secteur. systèmes de paiement (par exemple, ACH, traitement des chèques, etc.). L'étendue
des contrôles opérationnels initiaux directement sous le contrôle de l'institution financière
varie en fonction de la configuration du système. Quelques exemples de configurations
typiques sont répertoriés ci-dessous par ordre de complexité croissante, ainsi que des
considérations potentielles en matière de contrôle.

L'ANALYSE DES DONNÉES

ET

INTERPRÉTATION

1. UTILISATEURS DE L'E-BANKING

TABLEAU

POURCENTAGE
UTILISATEURS
D'UTILISATEURS

49
 OUI 65%

NON 35%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION :

Sur la base du tableau ci-dessus, la plupart des gens utilisent des services bancaires
électroniques, car toutes les banques proposent à leurs clients diverses fonctionnalités
telles que le transfert de fonds électronique, la billetterie de films électroniques, les
chèques électroniques, etc. Ainsi, le tableau ci-dessus est basé sur 65 % des personnes qui
utilisent ce type d’installations fournies par n’importe quelle banque nationale et
internationale et diverses banques du secteur privé. Les autres personnes ne savent pas
utiliser ces techniques car ce sont des personnes non civilisées.

2. NON. DES UTILISATEURS DE LA BANQUE

TABLEAU

POURCENTAGE
Diverses banques
D'UTILISATEURS

ICICI 20%

SBI 30%

50
 SBH 20%

AXE 10%

SYNDICAT 8%

HDFC 12%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

Sur la base du tableau ci-dessus, la plupart des gens utilisent des services bancaires
électroniques, car toutes les banques proposent à leurs clients diverses fonctionnalités
telles que le transfert de fonds électronique, la billetterie de films électroniques, les
chèques électroniques, etc. Donc, le tableau ci-dessus est basé sur 35 % (élevé) de ceux
qui ont préféré le SBI et les 8 % restants des banques syndicales (faible).

3. PRÉFÉRENCE POUR LES SERVICES DE PAIEMENT DE

FACTURE EN LIGNE

TABLEAU

POURCENTAGE
UTILISATEURS
D'UTILISATEURS

51
 OUI 60%

NON 40%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

La plupart des gens paient toutes leurs factures via Internet en utilisant divers segments
bancaires. Sur la base du tableau ci-dessus, la plupart des gens utilisent des services
bancaires électroniques, car toutes les banques proposent à leurs clients diverses
fonctionnalités telles que le transfert de fonds électronique, la billetterie de films
électroniques, les chèques électroniques, etc. Le tableau ci-dessus est donc basé sur 65 %
des personnes qui utilisent ce type d'installations fournies par n'importe quelle banque
nationale et internationale et diverses banques du secteur privé. Les autres personnes ne
savent pas utiliser ces techniques car ce sont des personnes non civilisées.

4 . PRÉFÉRENCE POUR LES ACHATS EN LIGNE.

TABLEAU

POURCENTAGE
UTILISATEURS
D'UTILISATEURS

52
 OUI 70%

NON 30%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

La plupart des personnes utilisent des cartes d'achat en ligne via divers segments
bancaires. Ce type de cartes est dû au fait que toutes les banques proposent à leurs clients
diverses fonctionnalités telles que le transfert de fonds électronique, la billetterie de films
électroniques, les chèques électroniques, etc. Ainsi, le tableau ci-dessus est basé sur 65 %
des personnes qui utilisent ce type d’installations fournies par n’importe quelle banque
nationale et internationale et diverses banques du secteur privé. Les autres personnes ne
savent pas utiliser ces techniques car ce sont des personnes non civilisées.

5. PRÉFÉRENCE POUR LE TRANSFAR DE FONDS EN

LIGNE .

53
TABLEAU

POURCENTAGE
UTILISATEURS
D'UTILISATEURS

OUI 35%

NON 65%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

La plupart des personnes n'utilisent pas le transfert de fonds en ligne via divers segments
bancaires. Il s'agit de ce type de cartes, car toutes les banques proposent à leurs clients
diverses fonctionnalités telles que le transfert de fonds électroniques, la billetterie de films
électroniques, les chèques électroniques, etc. Le tableau ci-dessus est donc basé sur 35 %
des personnes qui utilisent ce type d'installations fournies par n'importe quelle banque
nationale et internationale et diverses banques du secteur privé. Les autres personnes ne
savent pas utiliser ces techniques car ce sont des personnes non civilisées.

54
6. CLIENTS SATISFAITS

TABLEAU

POURCENTAGE
UTILISATEURS
D'UTILISATEURS

OUI 65%

NON 35%

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

La plupart des clients sont satisfaits de la banque en ligne en raison du gain de temps et de
la simplicité du processus.

Selon l'enquête, 65% des clients sont satisfaits de la banque en ligne. Les 35 % restants ne
connaissent pas les fonctionnalités des services en ligne.

55
7. MODE DE PAIEMENT PERFERE (A LA BANQUE )

TABLEAU

VÉRIFIER 50

ESPÈCES 25

E-BANQUE 25

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

Selon l'enquête sur les services de chèques du secteur bancaire utilisés par les clients est de
50 %, les espèces 25 % et les services bancaires électroniques 25 %.

56
8. DÉPENSER PAR FACTURE POUR LE PAIEMENT DE
FACTURE EN LIGNE

TABLEAU

AU-DESSUS DE RS 10 21

ENTRE RS 5-10 11

EN DESSOUS DE RS 5 32

NOTANT 36

GRAPHIQUE

INTERPRÉTATION:

Selon l'enquête bancaire ICICI, le paiement de factures en ligne est utilisé par les clients
dans différents pourcentages. En dessous de Rs 5 est utilisé en pourcentage élevé selon les
utilisateurs
57
 RÉSULTATS

1. Parmi les utilisateurs des services bancaires par Internet, 65 % des clients utilisent ce
service.

2. De plus en plus de banques se connectent à Any Software Co. à la gestion du service E-

banking. Dans ces services, les banques Sbi sont les meilleures en matière de services
bancaires électroniques.

3. Les services les plus utilisés par un maximum de clients sont les transactions, le
commerce en ligne, le paiement de factures, les achats, etc.

4. Le mode de dépôt en espèces en banque est destiné à être utilisé pour tronquer en ligne
des espèces, des chèques et des services bancaires électroniques.

5. Différentes banques facturent des frais différents pour le service en ligne.

58
 SUGGESTIONS

1. Pour empêcher les clients restants de services bancaires en ligne de proposer ce service
via Advertising Co.

2. Après avoir comblé cette lacune fondamentale, les banques doivent s'assurer que leurs
services sont compétitifs.

3. Les banques ne facturent pas davantage de frais à leurs clients.

59
 CONCLUSION

L'objectif fondamental de ma recherche était d'analyser la sensibilisation des clients aux

services bancaires par Internet en INDE. Il donne une orientation aux outils, aux types et
aux techniques de recherche. Bien que les résultats révèlent que les gens connaissent les
services, mais que de nombreuses personnes ne le savent pas et que beaucoup d'entre eux
ne sont pas des utilisateurs, la banque devrait donc, par la promotion, essayer de fidéliser
les clients. Les banques devraient s’attendre à nouer des liens avec d’autres institutions
financières pour accroître la base de services.

60
 BIBLIOGRAPHIE

Livre:-

• Services bancaires électroniques en Inde

•Exploitation des services bancaires (ICFAI)

• Banque indienne

• Argent et banque

Liens visités

www.google.com

www.icici.com

www.hdfc.com

www.wikipedia.com

61