Assurance prêt hypothécaire: est-ce obligatoire et combien ça coûte?
Au Québec, de nombreux acheteurs optent pour un prêt hypothécaire pour financer l’acquisition de leur maison. En réalité, le prix des propriétés est tellement élevé que rares sont les personnes qui peuvent acheter sans hypothèque. Or, vous pourriez être tenu ou avoir envie de prendre une assurance prêt. Il est essentiel de comprendre l’importance des produits obligatoires et facultatifs que votre prêteur pourrait vous offrir, dont l’assurance de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
Pourquoi l’assurance prêt hypothécaire existe?
L’assurance prêt hypothécaire est un type d’assurance conçu pour protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Lorsqu’un acheteur contracte un prêt hypothécaire pour acheter un immeuble, le prêteur prend un risque en lui accordant le prêt. Si cet emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements, le prêteur pourrait subir des pertes financières considérables.
Mais l’assurance prêt vous protège aussi, vous, en tant qu’acheteur. Si vous tombez malade, par exemple, elle pourrait assumer les versements mensuels de remboursement de votre hypothèque et vous éviter de tomber dans une spirale de dettes. L’assurance prêt hypothécaire intervient donc en agissant comme un filet de sécurité pour les prêteurs et les acheteurs. Elle aide à minimiser les pertes potentielles et à maintenir la stabilité du marché hypothécaire.
Les produits facultatifs
Il existe deux principaux produits facultatifs d’assurance prêt au Québec. Il s’agit de l’assurance vie hypothécaire et de l’assurance invalidité et/ou maladies graves hypothécaire. L’assurance vie hypothécaire est conçue pour garantir que le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé en cas de décès. Cette option peut être particulièrement intéressante si vous avez des personnes à charge ou un conjoint qui souhaite rester dans la maison sans supporter le fardeau des paiements hypothécaires.
Quant à l’assurance invalidité et maladies graves hypothécaire, elle offre une protection en cas de blessure ou de maladie qui vous empêche de travailler. Elle peut couvrir vos paiements hypothécaires pendant la période où vous êtes incapable de gagner votre vie.
Les polices d’assurance hypothécaire peuvent regrouper tous ces éléments si vous le souhaitez. Par exemple, votre prêteur pourrait vous inviter à choisir une assurance qui inclut les cas de maladie grave, d’invalidité et même de décès.
Ces produits garantissent que votre prêt hypothécaire sera remboursé même si vous n’êtes plus en mesure de travailler ou si vous décédez prématurément. En sachant que vous et votre famille êtes protégés financièrement, vous pouvez avoir l’esprit tranquille, ce qui vous permet de vous concentrer sur d’autres aspects de la vie. Mais en avez-vous vraiment besoin? Pourquoi ne pas prendre tout simplement une assurance vie et invalidité générale? Avant de répondre à cette question, voyons un dernier type d’assurance hypothécaire.
La SCHL: obligatoire pour les acheteurs avec une petite mise de fonds
Au Canada, y compris au Québec, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est l’organisme responsable de l’habitation. Elle gère l’assurance hypothécaire pour les personnes qui achètent en mettant moins de 20% du prix d’achat en mise de fonds. Par exemple, si vous achetez une maison unifamiliale à 500 000$ et que votre mise de fonds est inférieure à 100 000$, vous êtes obligé de souscrire ce type d’assurance. Calculez votre prime d’assurance prêt en fonction du coût de votre propriété.
L’un des principaux avantages de ce type d’assurance est qu’elle permet aux acheteurs d’accéder à la propriété avec une mise de fonds minimale. Dans un marché où les prix de l’immobilier peuvent être élevés, cette assurance offre une solution pour ceux qui ne sont pas en mesure de verser une mise de fonds importante.
Grâce à l’assurance hypothécaire obligatoire, les prêteurs sont plus enclins à accorder des prêts à des taux d’intérêt avantageux, car le risque encouru est réduit. Cela peut entraîner des économies substantielles de frais d’intérêts pour les emprunteurs sur la durée du prêt. En échange, ils doivent payer l’assurance, montant qui est habituellement intégré au prêt à rembourser mensuellement.
Le calcul de la prime d’assurance de la SCHL est basé sur le montant du prêt par rapport à la valeur de la propriété et sur le pourcentage de mise de fonds. Plus la mise de fonds est faible, plus la prime sera élevée. Par exemple, elle correspond à 4% du montant du prêt si vous avez entre 5% et 9,99% de mise de fonds. Pour une maison à 400 000$, cette assurance vous coûte donc 15 200$.
Le coût de l’assurance prêt hypothécaire
Les emprunteurs doivent être conscients qu’il y a des coûts associés à l’assurance prêt hypothécaire. Ces coûts peuvent varier en fonction de la mise de fonds, du montant du prêt et du type d’assurance choisie. La prime d’assurance prend la forme d’un taux d’intérêt supplémentaire, par exemple de 0,4% – mais celui-ci variera selon les options choisies, notamment la couverture du prêt à 100% ou moins.
À titre d’exemple, j’ai cherché deux soumissions pour moi-même en tant que propriétaire fictive avec un prêt de 400 000$. BMO m’a proposé un prix de 89,53$ par mois pour une couverture à 50% en cas d’invalidité, maladie grave et vie. RBC offrait 92,25$ pour invalidité et vie sans précision du pourcentage de couverture.
Les avantages d’une assurance vie et/ou invalidité traditionnelles sont plus intéressants pour la majorité des acheteurs. En effet, vous aurez la liberté de choisir la hauteur des prestations voulues et celles-ci ne baisseront pas avec le temps, tant que l’assurance est valide. Les primes peuvent être un peu plus élevées, mais souvent elles sont assez similaires! Avec une assurance prêt seulement, la prestation équivaut à votre dette. Comme vous rembourserez votre prêt au fil du temps, vous payez sensiblement les mêmes primes pour une prestation qui diminue à chaque remboursement.
Cet article est la version abrégée d'un article initialement publié sur Hardbacon.ca par Maude Gauthier sous le titre «Assurance prêt hypothécaire: est-ce obligatoire et combien ça coûte?».